【 청년일보 】 경제활동을 하는 사람이라면 누구나 돈 걱정 없는 안정적인 생활을 꿈꾼다. 물론 일정한 소득이 있을 때야 당장 돈 걱정을 실감하기가 쉽지 않겠지만, 최근 노후의 경제적 빈곤이 사회문제로 인식되는 만큼 분명 돈 걱정은 은퇴 이후 나에게 큰 짐이 될 가능성이 높다.

따라서 소득이 줄거나 사라질 때의 돈 걱정을 덜기 위해서는 연령대별로 들쑥날쑥한 수입-지출을 고려하여 적절한 저축-투자-소비 패턴을 유지하는 것이 필요하다. 다시 말해 저축여력이 있을 때 발생하는 잉여자금을 잘 관리하여 자금이 부족할 때를 대비해야 하는 것이다.

그럼 과연 20대 중반~30대 초반에 이르는 ‘사회초년기’ 시점부터 30대 중반~40대 초반에 이르는 ‘재산형성기’까지 이른바 경제활동이 왕성한 시기에 적합한 재테크 포인트는 무엇일까?

사회초년기에는 20대에 직장생활을 시작하면서 과거 학창시절에 경험하지 못했던 수입의 증가로 자칫 무분별한 지출이 장기간 지속되기 쉽다. 하지만 가족 부양에 대한 부담이 없는 이 시기만큼 돈을 모으기 좋은 환경도 없다. 따라서 미혼이라면 저축 목표를 세후 수입의 50% 이상으로 정할 것을 권유한다.

무조건 가계부를 작성하면서 지출항목을 체크하기보다는 일단 목표 저축액을 정한 다음 월급날 자동이체를 통해 바로 저축해 버리는 ‘강제저축 시스템’을 활용하는 것이 좋다. 또 저축에 대한 흥미를 높이기 위해 1000원부터 시작해서 매주 1000원씩 저축액을 늘리는 52주 저축플랜과 같은 방법도 있다. 물론 현명한 소비생활을 위해 저축 이후 금액에 대해서는 체크카드를 사용하면서 가계부를 작성하는 것도 필요하다.

덧붙여 이 때는 투자자산을 활용한 적극적 투자활동이 필수적이다. 향후 30년 이상의 장기투자가 가능한 만큼 유망한 국내·해외 주식형 펀드 3~5개로 포트폴리오를 짜서 적립식 투자와 같이 투자종목 분산과 분할매수 방식을 적절히 활용하자.

주식형 펀드 중에는 글로벌 IT 또는 국내 5G 관련 테마주, 신흥국 소비 관련 주식처럼 장기 성장성이 높은 것을 우선적으로 검토하는 것이 좋다. 그리고 사회초년생으로서 필수적으로 보유해야 할 금융상품으로 청약종합저축과 연말정산시 세액공제가 가능한 연금저축상품도 있다.

가정이 생기고 자녀가 성장하는 30~40대는 지출이 점차 늘어나지만 재산 형성을 위해 저축과 투자를 여전히 늘릴 시기이다. 또한 고령화가 지속될수록 은퇴 후를 대비할 연금자산 마련에도 관심이 높다. 따라서 이 시기에는 저축액과 목돈을 구분하여 운용하고 관리할 필요가 있다.

저축 목표를 세울 경우 기혼(무자녀)은 세후 수입의 30%를 목표로, 자녀가 있을 시에는 목표 저축률을 세후 수입의 20% 정도로 가져 가는 것이 좋다. 이렇게 신규로 저축하는 돈은 아직 장기투자가 가능한 만큼 사회초년기와 유사하게 3~5개의 유망한 적립식 펀드로 포트폴리오를 짠 다음 적금처럼 투자하는 것이 좋다.

반면 이미 모아 놓은 목돈의 운용은 상대적으로 리스크를 낮추면서 예금금리 플러스 2~4%의 중수익을 추구하는 것이 합리적이다. 연금자산 마련을 위한 추가 저축여력이 있다면 기존의 연금저축상품과 합산하여 총 700만원까지 연말정산이 가능한 개인형 IRP(개인퇴직계좌)에 관심을 가질 필요가 있다.

이 때 연금저축이나 개인형 IRP의 편입상품으로 TDF(타겟데이티드 펀드)를 활용하는 것도 좋은 대안이다. 전문 자산운용사에서 종목 선택뿐만 아니라 은퇴 예상시점에 맞게 자산배분도 대신해 주기 때문에 생업에 바쁜 일반인들이 보다 편하게 자산을 관리할 수 있다.

곽재혁 KB국민은행 WM스타자문단 수석전문위원