【 청년일보 】 금융당국이 신용대출에 이어 전세대출과 주택담보대출(이하 주담대)을 온라인 대환대출 인프라에 포함하기로 하면서 1천조원 규모의 부동산대출 경쟁이 본격화될 전망이다.

 

현재 온라인 대환대출의 경우 기술력을 바탕으로 한 인터넷은행들이 선점했다는 평가가 나오는 가운데 시중은행들 역시 온라인 대환대출 경쟁력 강화에 나서고 있는 모습이다.

 

◆ '온라인 대환대출 인프라' 이르면 연말 출시...금리 경쟁 개막

 

15일 금융당국 및 은행권 등에 따르면 금융위원회는 온라인 대환대출을 기존 신용대출에서 주담대·전세대출로 확장하는 '온라인 대환대출 인프라' 시스템 구축을 완료하고, 이르면 올 연말부터 서비스를 개시할 계획이다.

 

온라인 대환대출 인프라는 금융 소비자가 은행을 직접 방문하지 않고도 온라인에서 자신에게 가장 유리한 대출을 찾는 것은 물론, 해당 대출로 갈아탈 수 있는 서비스다.

 

금융당국은 이 같은 대출 비교 플랫폼을 통해 금융 소비자에게 보다 낮은 금리로 대출 서비스를 제공해 이자비용 절감을 유도한다는 방침이다.

 

현재 국내 은행 서비스의 대부분이 비대면 단계로 접어든 만큼, 온라인 대환대출 인프라는 은행권의 여신 경쟁력의 지표가 될 가능성이 크다.

 

특히 올 상반기 말 기준 전세대출과 주담대 잔액은 974조원으로, 신용대출(238조원)의 4배에 달하는 규모다. 따라서 은행권의 금리 경쟁 역시 가속화될 것이라는 게 은행권의 대체적인 평가다.

 

 

◆ 인뱅, 주담대 대환대출 시장 선점...시중은행 본격 참전 예고

 

현재 전세대출 및 주담대 대환 서비스 시장은 인터넷은행들이 선점한 모양새다.

 

카카오뱅크와 케이뱅크는 전세대출을 비롯해 주담대 및 아파트담보대출(아담대) 대환상품을 출시해 온라인으로 각각 제공하고 있다.

 

더욱이 인터넷은행은 오프라인 영업점이 없는 만큼, 해당 비용을 절감해 시중은행보다 낮은 대출금리를 제시해 시장우위를 확보하고 있다.

 

카카오뱅크의 주담대 대출금리(변동금리 기준)는 연 4.01% ~ 5.76%로 대환대출에 따른 중도상환수수료도 면제하고 있다. 케이뱅크 역시 아담대 상품은 연 3.66~5.65%로 시중은행에 비해 낮은 수준을 유지하고 있다.

 

올해 상반기 말 기준 KB국민·신한·우리·하나은행의 가계대출은 지난해 말과 비교해 11조원 이상 줄어든 반면, 인터넷은행의 가계대출 잔액은 8조원 가까이 늘어난 점 역시 인터넷은행의 금리 경쟁력을 보여주는 지표로 해석된다.

 

이에 시중은행들 역시 연말 '온라인 대환대출 인프라' 출시에 맞춰 서비스 구축에 만전을 기하고 있는 모습이다.

 

먼저 신한은행은 지난달 주요 시중은행들 중 처음으로 타 금융사 주담대 보유 고객이 신청할 수 있는 대환용 '비대면 주담대 은행 갈아타기' 상품을 출시했다. 신한은행은 해당 상품에 대해 별도의 우대금리 조건 없이 최저 4.1%의 특판금리를 적용했다.

 

KB국민은행도 비대면 주담대 시장점유율 확대를 노리는 한편, 대환대출 인프라 도입으로 갈아타기 수요가 늘어날 것에 대비해 비대면 전용 아담대을 상품을 오는 20일 출시한다.

 

해당 상품은 기존 대면과 비대면 모두 신청이 가능한 주담대와 달리 100% 비대면으로만 가입이 가능한 상품으로, 무상임대차 계약을 비롯해 말소조건 대출 등도 영업점 이관 없이 비대면으로 처리된다.

 

KB국민은행 관계자는 비대면 주담대 상품에 대해 "비대면 대출의 특징인 낮은 원가와 대출부대비용을 반영해 금리 경쟁력도 갖출 것"이라고 설명했다.

 

신한은행은 주요 은행 중 유일하게 모바일뱅킹 앱인 '쏠(SOL)'에서 대환대출 플랫폼을 운영하고 있는데, 고객들은 이곳에서 대출부터 예·적금 상품에 대한 금리를 비교할 수 있다.

 

하나은행 역시 '하나원큐아파트론'을 비대면 주담대 상품으로 운영 중이며, 우리은행도 '우리주거래직장인대출2' 등을 비대면 전용상품을 출시해 온라인 대출 시대를 준비하고 있다.

 

◆ 대출 갈아타기 최대 걸림돌...'중도상환수수료' 향후 해결과제로 부상

 

이러한 대환대출 인프라는 은행들의 금리경쟁을 유도해 금융 소비자들에게 혜택을 주기 위한 서비스지만, 이에 따른 중도상환수수료는 은행권이 풀어야 할 숙제로 꼽힌다.

 

중도상환수수료는 은행으로부터 돈을 빌린 차주가 대출 약정 이내에 대출을 상환하는 경우 은행의 자금 운용에 문제가 생길 것에 대비해 은행이 차주에게 부과하는 일종의 페널티이다. 일반적으로 대출기간이 3년을 넘지 않으면 대출을 갚거나 갈아탈 경우 중도상환수수료를 내야 한다.

 

금융상품마다 다르지만 통상 중도상환수수료율은 0.5%~2.0% 사이다. 예컨데 차주가 1억원을 빌렸고, 중도상환수수료가 1% 수준이라면 차주가 3년 이내에 대출을 갚거나 대환할 경우 은행에 내야하는 금액은 100만원이 된다.

 

중도상환수수료는 대환대출 시 가장 큰 걸림돌로 작용한다는 게 일반적인 견해다. 실제로 올해 국정감사에서도 은행의 지나친 수수료 이익이 문제점으로 지목되기도 했다.

 

국회 정무위원회 소속 국민의힘 유의동 의원실에 따르면 2020년부터 2022년까지 국내 16개 은행이 중도상환수수료로 거둔 수입은 총 9천800억원에 달했다.

 

또한 더불어민주당 조응천 의원 역시 지난 11일 열린 금융위원회 국정감사에서 "(현행 중도상환수수료에 대해) 은행이 보는 손해 이상을 소비자에 씌우는 것인지 알 수 없다"며 은행권의 '수수료 장사'를 꼬집기도 했다.

 

이에 김주현 금융위원장은 "중도상환수수료 부과 문제에 대해 공감하고, 시간이 걸리더라도 살펴보겠다"고 답변했다.

 

 

【 청년일보=이나라 기자 】